大魚測評第995篇原創(chuàng)

(資料圖片僅供參考)

上期我們按不同現(xiàn)金價值講了下幾款頂流養(yǎng)老年金的選擇邏輯。回顧： 10款頂流養(yǎng)老金怎么選？我按不同現(xiàn)金價值說說

現(xiàn)金價值越少、保證領取時間越少的養(yǎng)老金，領取應越高才對，至少不會吃虧。 恒大北極星方案1就完全符合這一規(guī)律，單看領取是目前所有養(yǎng)老金里領取最高的產(chǎn)品。

另外，北極星本身有5個可以變更的方案（分別叫基礎方案、方案1、方案2、方案3、方案4），其他4個方案也都算有點特色，今天來專門聊一下這5個方案怎么選。

產(chǎn)品概況

幾句話簡單介紹下，北極星的情況：

（1）5個方案都是領取終身的，也就是活多久領多久。

（2）5個方案都是領取后就沒有現(xiàn)金價值了，也就是一旦開始領取，投保人就不能退保了。

（3）5個方案的主要區(qū)別在被保人萬一提前身故，保證領取的金額不一樣，導致養(yǎng)老金的領取金額也不同。相當于你調(diào)整領取方案，實際是在調(diào)整領取金額和傳承給受益人部分的比例多少，后面會詳細說這一部分。

基于以上幾點以及北極星的承保公司恒大人壽的情況，介意下面2點的同學就不建議考慮北極星了：

1.想要開始領取后還有現(xiàn)金價值

上次我們也分析過，市場上領取高的養(yǎng)老金，有不少開始領取后，仍然有現(xiàn)金價值的，比如光明慧選、養(yǎng)多多，龍?zhí)ь^這些叫得上名字的產(chǎn)品。

萬一在領取過程中突然患重大疾病或者想一次性取出現(xiàn)金價值及時享樂，想通過退保養(yǎng)老金解決一筆比較大額的支出，北極星這款產(chǎn)品可以不用考慮了。 因為它一旦開始領取就沒有現(xiàn)金價值了，只能繼續(xù)領取，等到身故時再賠付應賠付的部分。

2.在意恒大人壽背景

關于恒大人壽，市場上褒貶不一，總覺得他會和隔壁的恒大扯上關系。買了恒大的保單，到底對消費者有啥影響，可以戳我們之前的分析： 不吹不黑，買的恒大人壽保險有哪些影響？ 。 如果實在對這家公司拿不準，不放心，也不建議考慮北極星這款產(chǎn)品。

在意上面2點不利因素的朋友，就不用繼續(xù)往下了。如果你覺得上面2點不是問題，那我們接著說說5個方案怎么選。

領取情況

領取情況，我用一張圖概況一下。還是上次35歲男性和女性，年交10萬，60歲領取的數(shù)據(jù)。

簡單說，恒大的方案1，是目前養(yǎng)老金里領取最高的方案，沒有之一。

其他方案里，基礎方案在水平線以上，方案2、3、4領取額度一般，比第一梯隊的其他養(yǎng)老金少領10-20%。

5個領取方案怎么選？

落到方案選擇，用女性10萬5年交的數(shù)據(jù)說一下。

前面提到5個方案的主要區(qū)別在于，萬一提前身故保證領取金額不一樣，導致養(yǎng)老金的領取也有差距。

保證領取金額排序（由大到小）： 方案4（160.2萬）＞方案3（145.8萬）＞基礎方案＞方案1

方案2的保證領取金額，可以位于比方案1大的任何位置，要看實際領取情況。

養(yǎng)老金領取金額排序（由大到小）： 方案1＞基礎方案＞方案3＞方案4＞方案2

由此可見，在1、3、4、基礎方案這4個方案中，提前身故的保證領取越多，養(yǎng)老金越少；反之養(yǎng)老金領取越多的，保證領取就越少。

所以這4個方案怎么選，主要看對自己壽命的預期。

預期壽命從長到短的建議排序： 方案1＞基礎方案＞方案3＞方案4

如果你預期壽命長，想自己多領一點，就從方案1和基礎方案里選；

如果你對自己的壽命沒那么自信，想多為家人考慮一點，就從方案3和4里邊選。

至于方案2，個人認為比較雞肋。

首先領取比不過其他方案，其次，在內(nèi)部收益率IRR最有優(yōu)勢的80歲前，也比不過養(yǎng)多多、龍?zhí)ь^、星海贏家慶典版這類現(xiàn)金價值高的產(chǎn)品，做養(yǎng)老金不太合適；考慮傳承，80歲時IRR達到3.38%，相當于在80歲之前的很長一段時間，北極星方案2的回報和靈活性都不如頂尖的增額終身壽。

收益方面，大部分時間比不過增額壽，也比不過其他養(yǎng)老金，方案2的養(yǎng)老和傳承的功能都不顯著，定位實屬尷尬。

關于恒大北極星怎么選，就聊到這了。

有其他養(yǎng)老金配置問題，可以 關注公眾號 咨詢，或評論區(qū)討論。

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